Est-il possible d’avoir une carte bancaire quand on est interdit bancaire ?
Comprendre ce qu'est l'interdiction bancaire
Avant de se pencher sur la possibilité d'obtenir une carte bancaire en étant interdit bancaire, il est important de comprendre ce que signifie exactement cette situation. Être interdit bancaire signifie que vous avez été signalé auprès de la Banque de France comme n'étant plus en mesure de gérer correctement un compte bancaire, souvent à la suite d'un incident de paiement sérieux, comme un chèque sans provision ou un découvert non régularisé.
Cette inscription peut provenir de votre propre banque ou d’une décision de justice. Une fois que vous êtes inscrit au Fichier Central des Chèques (FCC) ou au Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers (FICP), cela rend l’accès aux services bancaires plus complexe, mais pas impossible. Cela ne signifie pas que vous êtes interdit d’avoir un compte bancaire ni même une carte bancaire, mais que vous ne pourrez plus disposer de certains types de cartes et services.
Quelles sont les conséquences d'une interdiction bancaire ?
Être interdit bancaire entraîne plusieurs restrictions :
- Vous perdez la possibilité d’émettre des chèques.
- Votre banque peut clôturer votre compte courant.
- Vous n’avez plus accès aux prêts bancaires traditionnels.
- Votre nom figure dans les fichiers de la Banque de France, ce qui freine l’ouverture de comptes dans d’autres banques.
Cette situation peut durer jusqu'à 5 ans si vous ne régularisez pas vos dettes. Cependant, certaines mesures permettent d’avoir encore accès à certains types de cartes bancaires, ce qui permet de continuer à gérer ses finances de manière autonome.
Le droit au compte : une solution légale
Même en étant interdit bancaire, chaque citoyen résidant en France bénéficie d’un droit au compte. Ce droit est encadré par la loi. Si une banque refuse d’ouvrir un compte à une personne fichée, celle-ci peut solliciter la Banque de France, qui désignera automatiquement un établissement qui sera tenu d’ouvrir un compte avec des services bancaires de base.
Ces services de base comprennent :
- Un compte de dépôt.
- Une carte de paiement à autorisation systématique.
- La possibilité de domicilier des virements ou prélèvements.
- Des retraits au distributeur.
Ce système permet donc de limiter l’exclusion financière et sociale des personnes en difficulté.
Les cartes bancaires accessibles aux interdits bancaires
En tant qu’interdit bancaire, obtenir une carte bancaire classique à débit différé ou une carte de crédit reste difficile. Toutefois, plusieurs options sont disponibles :
- La carte à autorisation systématique : Ce type de carte interroge systématiquement le solde du compte avant chaque transaction. Cela évite les découverts et limite les risques dus à une mauvaise gestion. Exemples : Carte Visa Electron, Maestro, etc.
- La carte prépayée : Fonctionnant en rechargeant à l’avance, ces cartes ne sont pas liées à un compte bancaire et sont disponibles dans les bureaux de tabac ou en ligne. Elles offrent un bon compromis pour les interdits bancaires qui souhaitent effectuer des achats en ligne ou des paiements dans les commerces.
- Les néobanques spécialisées : Certaines fintechs comme N26, Nickel, ou Sogexia proposent des solutions adaptées aux personnes fichées.
Ces cartes permettent une gestion plus encadrée de votre budget, puisqu’elles n’autorisent pas les découverts. Pour beaucoup de personnes en situation d'interdit bancaire, elles représentent une véritable bouée de sauvetage.
Les néobanques : une alternative sérieuse
L’émergence des banques en ligne et des néobanques a révolutionné l’accès aux services bancaires pour les personnes en difficulté financière. Ces établissements sont moins stricts en matière de conditions d’admission et ils proposent des offres sans découvert et sans chéquier, particulièrement adaptées aux interdits bancaires.
Voici quelques avantages des néobanques :
- Ouverture de compte rapide en ligne.
- Pas de vérification dans les fichiers de la Banque de France.
- Cartes bancaires à autorisation systématique ou prépayées.
- Tarifs souvent plus avantageux que les banques traditionnelles.
Parmi les meilleures options, on trouve des offres comme Nickel, Revolut ou encore interdit bancaire chez Sogexia, une plateforme qui propose des solutions financières innovantes et accessibles sans discrimination.
Ces plateformes incluent généralement une carte Mastercard, un RIB français et des fonctionnalités similaires à celles d’un compte courant classique. En revanche, elles ne proposent souvent pas de découvert ni de chèque, ce qui est conforme aux restrictions liées à l’interdiction bancaire.
Peut-on régulariser sa situation pour retrouver une carte classique ?
La régularisation d’une interdiction bancaire est possible. Cela passe par le remboursement des dettes ayant causé le fichage. Lorsque vous avez remboursé vos créances et que vous êtes en mesure de prouver ce remboursement, vous pouvez transmettre ces documents à la Banque de France pour demander la levée de votre inscription au fichier FCC ou FICP.
Une fois cette levée obtenue, vous pouvez demander à votre banque de vous réattribuer une carte bancaire traditionnelle. Attention cependant : certaines banques restent frileuses à l’idée de faire confiance à nouveau à une personne récemment défichée. Il peut alors être nécessaire d’attendre un certain temps ou de se tourner vers une banque plus souple.
Une autre option est de changer de banque une fois défiché. Cela vous permettra de repartir sur de nouvelles bases et de profiter de services qui vous auront peut-être été refusés dans votre établissement précédent.
Comment éviter de redevenir interdit bancaire ?
Après avoir connu une situation aussi complexe, il est important de mettre en place des habitudes solides pour ne pas retomber. Voici quelques conseils pour mieux gérer votre compte et éviter toute nouvelle inscription au fichier des incidents :
- Utilisez des outils de gestion budgétaire pour anticiper vos dépenses.
- Optez pour une carte à autorisation systématique afin d’éviter tout dépassement.
- Évitez d’émettre des chèques si vous avez le moindre doute sur la provision disponible.
- Préférez les virements ou prélèvements automatiques pour éviter les oublis de paiement.
- Gardez un fond de sécurité sur votre compte en cas d’imprévus.
Ces habitudes simples permettent de mieux maîtriser ses finances au jour le jour et d'éviter les pièges du découvert ou des incidents de paiement. Éviter une nouvelle interdiction bancaire est essentiel pour construire un avenir financier stable.
Les limites des offres pour interdits bancaires
Bien que les banques en ligne et néobanques offrent des solutions accessibles, il est important d’avoir conscience de leurs limites :
- Pas de possibilité d’emprunt ou de crédit.
- Pas d’accès à un chéquier.
- Risque d'absence de relation clientèle physique.
- Certains frais peuvent s’accumuler (retraits, virements vers l’étranger, etc.).
Ces comptes sont donc davantage pensés comme des outils de transition ou de base que comme des solutions idéales à long terme. Néanmoins, ils permettent de maintenir une vie financière active tout en régularisant sa situation à son rythme.
En résumé : oui, mais sous conditions
Obtenir une carte bancaire tout en étant interdit bancaire est tout à fait possible, mais pas dans les mêmes conditions que pour un client non fiché. Vous devrez vous tourner vers des cartes à autorisation systématique, prépayées, ou bien vers les offres proposées par les banques en ligne ou néobanques spécialisées. Le droit au compte garantit également un accès minimal aux services bancaires à tous, sans discrimination.
En parallèle, il est important de mettre en place une gestion rigoureuse de vos finances pour espérer un jour retrouver l’accès aux produits bancaires classiques. La situation d’interdit bancaire n’est pas une fatalité, et grâce aux nombreuses alternatives disponibles aujourd’hui, chacun peut gérer son argent en toute sécurité et dignité.